Berufsunfähigkeitsversicherung: Kosten – diese Faktoren beeinflussen den Beitrag
Das Wichtigste kurz erklärt
- Über die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden Faktoren wie Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Rentenhöhe und Vertragsdauer.
- Wer in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, profitiert deutlich von den niedrigen Beiträgen.
- Wenn für Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht infrage kommt, können Sie auch über eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, eine Grundfähigkeitsversicherung oder eine Dread-Disease-Versicherung nachdenken.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind von verschiedenen Faktoren abhängig. Dazu zählen zum Beispiel der Gesundheitszustand, die berufliche Tätigkeit, die gewünschte Höhe der monatlichen Rente und der Versicherungszeitraum.
Einen entscheidenden Einfluss auf die Beitragshöhe hat auch das Alter. So zahlt beispielsweise eine 20-jährige Grafikdesignerin ab ca. 45 EUR Beitrag im Monat für eine Monatsrente von 1.000 EUR bis zum 67. Lebensjahr.
Schließt sie den Vertrag für eine Berufsunfähigkeitsrente erst mit 45 Jahren ab, würde sie einen monatlichen Beitrag von ab ca. 66 EUR zahlen und hätte zudem bis zu ihrem 45. Lebensjahr keinen Versicherungsschutz.
Faktoren, die die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung beeinflussen
- Alter
Je früher Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, desto niedriger sind Ihre monatlichen Beiträge. Der Grund: In den meisten Fällen sind junge Menschen gesünder als ältere und haben weniger Vorerkrankungen.
Daher sollten bereits Studenten und Azubis über den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Denn Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Selbst diejenigen, die einen vermeintlich harmlosen Bürojob ausüben, können aufgrund eines Krebsleidens, psychischer Erkrankungen oder Erkrankungen des Bewegungsapparats berufsunfähig werden. - Berufliche Tätigkeit
Der ausgeübte Beruf hat Einfluss auf die Höhe des Beitrags. Schließlich muss berücksichtigt werden, welchem Risiko Sie in Ihrem Beruf ausgesetzt sind.
Die Versicherung teilt daher die unterschiedlichen Berufe in verschiedene Risikogruppen ein: je höher die Risikoklasse, desto höher die Kosten für die BU-Versicherung.
So gelten akademische und kaufmännische Berufe in der Regel als weniger gesundheitsgefährdend als handwerkliche Berufe oder Berufe im Pflegebereich. Wer zum Beispiel wie ein Fliesenleger oder ein Physiotherapeut körperlich gefordert ist, wird in eine höhere Risikogruppe eingestuft als ein Büroangestellter. Dementsprechend höher sind die Beiträge. - Gesundheitszustand
Wer gesund ist und keine Vorerkrankungen hat, hat ein wesentlich geringeres Risiko, berufsunfähig zu werden, als jemand, um dessen Gesundheit es schon bei Vertragsabschluss schlechter bestellt ist.
Bevor Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Zurich abschließen, erfolgt deshalb eine Gesundheitsprüfung. Soll Ihre monatliche Rente 1.000 EUR bis 2.500 EUR betragen, reicht es in den meisten Fällen aus, allgemeine Fragen zum Gesundheitszustand zu beantworten.
Bei höheren Summen kann der Besuch bei einem Arzt Ihres Vertrauens notwendig werden. Neben Ihrem Gesundheitszustand bestimmen auch Verhaltensweisen wie zum Beispiel das Rauchen die Kosten für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung. - Versicherungsdauer
Die Versicherungsdauer gibt an, bis zu welchem Alter Sie versichert sind. Dabei empfiehlt es sich, für den Großteil der Versicherungsnehmer die Versicherungsdauer auf das Rentenalter abzustimmen, damit der Übergang zur gesetzlichen Rente nahtlos ist. In diesem Fall sind die Kosten höher als bei einer verkürzten Laufzeit. - Hobbys und Sportarten
Wer sich in seiner Freizeit oder beim Sport einem Risiko aussetzt, muss damit rechnen, dass auch seine Hobbys Einfluss auf die Beitragshöhe haben. Zu diesen Freizeitaktivitäten zählen zum Beispiel Fallschirmspringen oder Bergsteigen, während Schwimmen oder Schnorcheln keine Relevanz haben.
In jedem Fall müssen gefährliche Hobbys bei der Risikoprüfung der Versicherung angegeben werden. - Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
Entscheidend für den monatlichen Beitrag ist zudem die gewünschte Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente. Welche Rentenhöhe Sie festlegen, hängt natürlich auch von Ihren persönlichen Möglichkeiten ab. Um Ihren Lebensstandard im Falle einer Berufsunfähigkeitsversicherung aufrecht halten zu können, gilt jedoch als Richtwert: 75 Prozent Ihres aktuellen Nettoeinkommens. Zudem sollten die Zahlungen der BU im Versicherungsfall dazu dienen, dass Sie den Aufbau Ihrer Altersvorsorge weiterführen können.
Berufsunfähigkeitsversicherung: So können Sie Kosten sparen
Wenn die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie zu hoch sind, gibt es verschiedene Möglichkeiten, wie Sie Beiträge senken können.
Beiträge sparen bei frühem Abschluss
Es lohnt sich bereits als Auszubildender, Student und Berufsanfänger, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Denn je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger ist die Versicherung.
Zurich bietet speziell für Studenten und Azubis günstige Beiträge mit einer Rente von 1.250 EUR über die Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Leute bis 30 Jahre an. Für Studenten bestimmter Studiengänge bietet Zurich sogar eine BU-Rente von 1.500 EUR an.
Geringere Laufzeit wählen
Beiträge lassen sich auch mit einer verkürzten Vertragslaufzeit sparen. Generell reicht diese bis zum Ende des Erwerbslebens. Für einen Großteil der Arbeitnehmer ist das der 67. Geburtstag.
Um Beiträge zu sparen, bieten viele Versicherer an, sich beispielsweise nur bis zum 65. Geburtstag zu versichern. Das macht allerdings nur Sinn, wenn Sie schon vor dem gesetzlichen Rentenalter Ihren Ruhestand antreten.
Vielleicht haben Sie aber auch so viele Rücklagen bilden können oder haben Einnahmen aus Vermietungen, sodass Sie im Zweifel ein paar Jahre überbrücken können.
Welche Alternativen gibt es?
Wer keine bezahlbare Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt, kann auch über Alternativen wie eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Sie bildet einen Basisschutz zur Absicherung Ihrer Arbeitskraft. Als mögliche weitere Alternativen gibt es die Grundfähigkeitsversicherung, die bestimmte Fähigkeiten absichert oder eine Dread-Disease-Versicherung, die gegen bestimmte Erkrankungen versichert.
Fragen und Antworten zum Thema Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung
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Warum sind die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung relativ hoch?Können Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten, zahlt Ihnen die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Rente über den vereinbarten Zeitraum. Das kann bereits in jungen Jahren mit Anfang 30 passieren. Genau aus diesem Grund sind die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung auch höher.
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Sind die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich absetzbar?Ja, sowohl Arbeitnehmer als auch Selbstständige können die Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich absetzen. Um die Steuerlast zu reduzieren, können Sie die Beiträge in Ihrer Steuererklärung als Sonderausgabe angeben.
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Welche Faktoren beeinflussen den Beitrag der Berufsunfähigkeitsversicherung?Wie hoch die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind, hängt vor allem von diesen Faktoren ab: Alter bei Vertragsbeginn, Beruf, Höhe der BU-Rente, Vertragslaufzeit, Gesundheitszustand und Hobbies.
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Kann ich die Höhe meiner BU im Laufe der Jahre anpassen?Ja, in den meisten Fällen ist mit steigendem Einkommen je nach Vertragskonstellation es möglich, die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente anzupassen. Auch können junge Berufstätige nach dem Ende der Ausbildung beziehungsweise des Studiums die Höhe ihrer BU-Rente an das gestiegene Einkommen angleichen.
