Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln: Das ist zu beachten

Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln: Das sind mögliche Gründe

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln, will gut überlegt sein. Aus diesen Gründen kann ein Wechsel sinnvoll sein:

1. Der Versicherungsbeitrag ist zu hoch: Ein günstigerer Tarif ist einer der Hauptgründe für einen BU-Wechsel. Dabei sollten Sie aber genau die Leistungen der Verträge vergleichen.
2. Ein anderer Tarif bietet eine höhere BU-Rente bei gleichen Konditionen: Manchmal finden Sie erst im Nachhinein einen Vertrag mit dem optimalen Preis-Leistungs-Verhältnis.
3. Fehlende Möglichkeiten der Tarifanpassung: Sie stellen fest, dass Ihr Tarif zum Beispiel keine Nachversicherungsgarantie enthält. Das heißt: Sie können die BU nicht Ihrem steigenden Bedarf anpassen.
4. Nachteilige Klauseln: Einige Basistarife enthalten zum Beispiel die Meldefrist zur Beantragung der Berufsunfähigkeit oder eine „abstrakte Verweisung“. Das bedeutet, im Fall einer Berufsunfähigkeit kann der Versicherer Sie in einen anderen Beruf als Ihren zuletzt ausgeübten verweisen.
5. Änderung der finanziellen Verhältnisse der Versicherungsnehmer: Manchmal ist das Geld knapp und es ergeben sich Zahlungsschwierigkeiten. In diesem Fall sollten Sie jedoch zu-nächst die Möglichkeiten im bestehenden Vertrag prüfen, bevor Sie Ihre BU wechseln.

Beachten Sie generell, dass das Wechseln der Berufsunfähigkeitsversicherung eher eine Ausnahme ist. Mit zunehmendem Alter steigen die Beiträge für die BU Versicherung und erhöht sich die Wahrscheinlichkeit von Leistungsausschlüssen wegen bestehender Erkrankungen.

Auf welche Leistungen sollten Sie beim Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Bei der Prüfung einer neuen Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie nicht nur auf die monatlichen Beiträge, sondern auch auf umfassende Leistungen und Services achten. Folgende Merkmale zeichnen eine gute BU aus:

1. Möglichkeit einer Beitrags- und Leistungsdynamik
   Sie haben die Wahl, Ihre Beiträge und somit Ihre BU anzupassen, um der Inflation entgegenzuwirken.
2. Verzicht auf abstrakte Verweisung
   Abstrakte Verweisung bedeutet, dass der Versicherer Sie auf einen anderen zumutbaren Beruf verweist, den Sie tatsächlich nicht ausüben und somit kein Einkommen erzielen. Zurich verzichtet auf eine abstrakte Verweisung.
3. Nachversicherungsgarantie
   Die Klausel sagt, dass Sie den Versicherungsschutz mit steigendem Bedarf, zum Beispiel bei Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienkauf, Berufswechsel, Karrieresprung usw. anheben können, ohne sich einer erneuten Gesundheitsüberprüfung unterziehen zu müssen.
4. Verzicht auf Umorganisationshilfe für Selbstständige und Freiberufler
   Für Selbstständige kann die Umorganisationshilfe interessant werden, wenn sie ihren Betrieb, ihre Praxis oder ihre Kanzlei umorganisieren, um auf andere Art zumutbar im eigenen Betrieb weiterarbeiten zu können.
5. Versicherungs- und Leistungsdauer bis ins Rentenalter
   Die Versicherungsdauer bestimmt den Zeitraum, innerhalb dessen eine BU eingetreten sein muss, damit die vereinbarte BU-Leistungen gezahlt wird. Die Leistungsdauer regelt, wie lange die BU-Leistungen bei Berufsunfähigkeit maximal gezahlt wird. Versicherungs- und Leistungsdauer sollten idealerweise beide erst mit Erreichung des gesetzlichen Rentenalters enden.
6. Weltweite Gültigkeit rund um die Uhr
   Der Versicherungsschutz sollte weltweit gelten, also auch dann, wenn Sie sich nach Abschluss der BU-Versicherung vorübergehend oder dauerhaft im Ausland aufhalten. Der Versicherungsschutz sollte auch rund um die Uhr gelten, für alle Lebensbereiche egal ob beruflich oder privat.
7. Leistungsbeginn: Rückwirkende Anerkennung
   Eine gute BU leistet bereits, wenn Sie zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig sind und dieser Zustand für voraussichtlich mind. 6 Monate andauert und hierzu ein medizinischer Nachweis vorgelegt werden kann. Die Rückwirkende Anerkennung zahlt auch für Zeiträume in der Vergangenheit.

Wann ist der Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht sinnvoll?

Wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln, sind Sie älter als beim ersten Vertragsabschluss – und die Wahrscheinlichkeit, dass Vorerkrankungen hinzugekommen sind, ist höher.
Der neue Versicherer wird demnach das Risiko für eine Berufsunfähigkeit durch Erkrankung höher einschätzen als bei Ihrem ersten Vertragsabschluss. Die veränderte Kalkulationsgrundlage kann für Sie höhere Beiträge und schlechtere Konditionen bedeuten.

Alternativen zum Wechseln der Berufsunfähigkeitsversicherung

Möglicherweise denken Sie über eine Kündigung oder einen Wechsel Ihrer BU nach, weil Sie einen finanziellen Engpass haben. In diesem Fall bieten sich Ihnen einige Alternativen, ohne dass Sie den bisherigen Versicherungsschutz verlieren:

• Den Vertrag ruhen lassen
  Bei finanziellen Engpässen können Sie Ihren Vertrag für eine befristete Zeit ruhen lassen und mit den Zahlungen pausieren. Hierfür bietet Ihnen Zurich zum Beispiel eine befristete Beitragsfreistellung für eine Dauer von maximal 24 Monaten. Aber Vorsicht: In der Zeit der Beitragsfreistellung besteht in der Regel kein Schutz.
• Dynamik streichen
  Die Dynamikerhöhung in der BU ist ein effektives Mittel, um der Inflation entgegenzuwirken und die Kaufkraft Ihrer Rente zu erhalten. Das heißt allerdings auch, dass die Beiträge immer weiter steigen. Widersprechen Sie der Dynamik, bleiben die Prämien konstant. Allerdings verliert die BU dann im Laufe der Zeit auch an Wert.
• BU-Rente reduzieren
  Ihre Beiträge sind von der Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente abhängig. Reduzieren Sie die BU, zahlen Sie niedrigere Prämien. Haben Sie Ihren finanziellen Engpass überwunden, können Sie die Änderungen unter Vorbehalt einer neuen Gesundheitsprüfung rück-gängig machen.

So geht man beim Wechseln der Berufsunfähigkeitsversicherung vor

Der Wechsel der BU-Versicherung ist in wenigen Schritten abgeschlossen:

• Tarife vergleichen und die wichtigsten Leistungen überprüfen.
• Höhe der Berufsunfähigkeitsrente festlegen. Als Faustregel gilt: 70 Prozent Ihres derzeitigen Nettoeinkommens.
• Unverbindliche und anonyme Risikovoranfrage durchführen.
• Haben Sie sich für einen Versicherer entschieden, stellen Sie den Antrag.
• Erneute Gesundheitsprüfung beim neuen Versicherer.
• Versicherungsvertrag ausfüllen und unterschreiben.
• Annahmebestätigung des Antrags abwarten und den neuen Versicherungsschein erhalten.
• Erst jetzt den alten Vertrag unter Berücksichtigung der vereinbarten Fristen kündigen.