Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung
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Das Wichtigste kurz erklärt
- Unter bestimmten Bedingungen kann ein Versicherer den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ablehnen, die Prämien erhöhen oder Risiken ausschließen. Da die BU zu den wichtigsten Absicherungen von Einkommen und Existenz gehört, sollte man die Versicherungslücke durch alternative Versicherungen schließen.
- Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn keinerlei berufliche Tätigkeiten regelmäßig mindestens zu drei Stunden pro Arbeitstag Tätigkeit mehr ausgeübt werden kann.
- Eine Grundfähigkeitsversicherung sichert bestimmte Fähigkeiten ab wie Sehen, Sprechen, Hören oder Fortbewegung.
- Die Dread-Disease-Versicherung zahlt bei definierten schweren Krankheiten eine einmalige Summe.
- Eine private Unfallversicherung schützt bei einem Unfall. Sie leistet je nach Vereinbarung einen Einmalbetrag oder zahlt eine monatliche Unfall-Rente. Daher ist sie eine sinnvolle Ergänzung zu einer BU.
In diesem Ratgeber
Wann benötigt man eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Welche Alternativen zur BU gibt es?
Ist die Unfallversicherung eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Unterschiede in der Risikoprüfung
Die häufigsten Fragen zu den Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Wann benötigt man eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten privaten Versicherungen. Sie bietet finanzielle Sicherheit, falls Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls Ihrem Beruf voraussichtlich oder tatsächlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr nachgehen können. Der Versicherungsschutz durch den Staat ist in den meisten Fällen nicht ausreichend. Er zahlt in der Regel der Regel nur eine geringe Erwerbsminderungsrente, die zum Leben nicht ausreicht und auch nur dann, wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, weder im bisherigen Beruf noch in einem anderen Beruf noch zu mindestens 3 Stunden zu arbeiten (volle Erwerbsminderung).
Doch nicht immer ist es möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Es kann Gründe geben, aus denen der Versicherungsschutz nicht angeboten werden kann. Die wichtigsten Gründe für eine Ablehnung sind:
- Schwerwiegende Vorerkrankungen
Wenn Sie an einer schwerwiegenden Erkrankung oder starken gesundheitlichen Beeinträchtigungen leiden, kann dies ein Grund für die Ablehnung sein. - Risikoreiche Berufe
Berufe werden unterschiedlich in Tarife eingeordnet. Berufe mit starker körperlicher Belastung oder aber einer hohen Unfallgefahr bedingen einen höheren Beitrag. - Risikoreiche Hobbys
Gefährliche Hobbys wie Motorradrennen oder Basejumping können zu einer Ablehnung führen, da sie das Risiko für eine Berufsunfähigkeit erhöhen.
Neben einer Ablehnung kann die Versicherung auch Zuschläge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung festlegen, um das eigene finanzielle Risiko abzudecken. Es ist auch möglich, dass bestimmte Erkrankungen oder Hobbys aus der Versicherung ausgeschlossen werden.
Welche Alternativen zur BU gibt es?
Wenn Sie eine Alternative zur Absicherung der Berufsunfähigkeit suchen, bieten sich einige Möglichkeiten. Dabei sollten Sie prüfen, ob eine einzelne dieser Alternativen oder eine Kombination für Sie die beste Lösung ist.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn man aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr im bisherigen und zusätzlich auch in keinem anderen Beruf regelmäßig mindestens drei Stunden pro Arbeitstag arbeiten kann und dieser Zustand voraussichtlich mindestens oder tatsächlich mindestens sechs Monate andauert. Dafür sind die Beiträge meist günstiger.
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung bietet einen Basisschutz für Menschen mit bestimmten Vorerkrankungen und umfasst auch psychische Krankheiten. Zudem sind die Gesundheitsfragen der BU etaillierter und umfangreicher als bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung.
Auszahlung: Als Versicherter erhalten Sie im Leistungsfall eine monatliche Rente.
Übrigens: Bei Zurich ist für Schüler, Studenten und Auszubildende der spätere Wechsel zur BU-Versicherung ohne erneuter Gesundheitserklärung möglich.
Grundfähigkeitsversicherung
Die Grundfähigkeitsversicherung sichert elementare Fähigkeiten wie Sehen, Gehen, Nutzung der Hände sowie Knien oder Bücken finanziell ab. Bei Verlust einer oder mehrerer dieser Fähigkeiten zahlt die Versicherung. Die versicherten Fähigkeiten und Bedingungen variieren je nach Versicherer. Bei Zurich gehören dazu:
- geistige Leistungsfähigkeit und Gleichgewicht
- Handgebrauch, Schreiben, Tastaturbenutzung
- Armgebrauch, Greifen, Halten, Heben, Tragen
- Sitzen, Knien, Bücken, Treppensteigen, Gehen, Stehen
- Sehen, Hören, Sprechen
- Autofahren
- Verlust von Fähigkeiten, die zu Pflegebedürftigkeit oder einer richterlich angeordneten Betreuung führen
Sollte eine dieser Grundfähigkeiten bei Ihnen für einen bestimmten Zeitraum, meist voraussichtlich mindestens oder tatsächlich 6 Monate, verloren gegangen sein, erhalten Sie für diese Zeit und bis maximal zum Ende der vertraglich vereinbarten Leistungsdauer eine Rente.
Auszahlung: Die Versicherung leistet die vereinbarte Versicherungssumme als monatliche Rente.
Gut zu wissen: Die Grundfähigkeitsversicherung leistet bei Verlust von Grundfähigkeiten, die transparent und im Detail in den Versicherungsbedingungen beschrieben sind, und nicht erst bei vollständiger Berufsunfähigkeit. Der günstige Preis macht sie für Handwerker, die regelmäßig hohe Prämien für eine Berufsunfähigkeitsabsicherung zahlen müssten, attraktiv.
Dread-Disease-Versicherung
Mit einer Dread-Disease-Versicherung – auch Schwere-Krankheiten-Versicherung genannt – sichern Sie bestimmte Krankheiten wie Krebs, Schlaganfall und Herzinfarkt ab. Im Krankheitsfall leistet die Versicherung unabhängig davon, ob der Versicherte weiterhin arbeiten kann oder nicht.
Die Anzahl der versicherten Krankheiten variiert je nach Anbieter. Nur die im Vertrag festgelegten Krankheitsbilder sind abgedeckt. Sie sollten sich daher genau ansehen, welche Krankheiten abgesichert sind und welche nicht. Meist gehören dazu:
- Tumorerkrankungen
- Entzündungen
- Erkrankungen von Herz und Kreislauf
- Erkrankungen von Gehirn und Nerven
- Verlust wichtiger Körperteile und -funktionen
Mit einem Einzelvertrag können Sie eine Dread-Disease-Versicherung für sich oder jemand anders abschließen. Bei manchen Versicherungen besteht auch die Möglichkeit, mit einer Versicherungssumme neben sich selbst zusätzlich eine andere Person abzusichern oder auch zwei unterschiedliche Versicherungssummen für zwei Versicherungsnehmer festzulegen.
Auszahlung: Die Versicherung leistet die vereinbarte Versicherungssumme als Einmalzahlung.
Eine Dread-Disease-Versicherung kann sinnvoll sein, um finanzielle Unterstützung für Umbauten oder Therapien zu erhalten, erfordert jedoch eine hohe Versicherungssumme, was die Beiträge erhöht.
Unfallversicherung
Eine Unfallversicherung schützt vor den finanziellen Folgen eines Unfalls, unabhängig davon, ob dieser in der Freizeit oder am Arbeitsplatz passiert ist. In schweren Fällen kann es zu einer dauerhaften Behinderung oder Invalidität und infolgedessen zu Gehaltseinbußen kommen. Auch teure Hausumbauten können notwendig werden.
Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) spielt es bei der privaten Unfallversicherung keine Rolle, ob Sie Ihren Beruf weiter ausüben können oder nicht.
Auszahlung: Im Leistungsfall erhalten Versicherte eine Einmalzahlung und je nach Vereinbarung eine Unfall-Rente. Die Unfall-Rente leistet ab einem Invaliditätsgrad von 50 %.
Ist die Unfallversicherung eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Unfälle sind lediglich in etwa 8% der Fälle Grund für eine Berufsunfähigkeit. Beim Großteil der Menschen, die berufsunfähig werden, liegt die Ursache in einer Erkrankung.
Ursachen für eine Berufsunfähigkeit
Wenn der Abschluss einer BU-Versicherung oder einer der oben genannten Alternativen für Sie nicht möglich ist, kann eine private Unfallversicherung einen Teil des finanziellen Risikos abdecken. Vor allem für teure Umbauten im Haus und als Kostenunterstützung bei Therapien kann sie einen wertvollen Beitrag leisten.
Idealerweise kombinieren Sie die Unfallversicherung mit einer der hier aufgeführten Absicherungen, da sie auf jeden Fall eine sinnvolle Ergänzung darstellt.
Unterschiede in der Risikoprüfung
Meist liegt es an den Fragen im Rahmen der Gesundheitsprüfung, dass Antragsteller Ausschlüsse oder Risikozuschläge akzeptieren müssen oder eine BU-Versicherung sogar abgelehnt wird. Bei den Alternativen zur BU fallen dieser RisikoCheck und die damit verbundenen Gesundheitsfragen ganz unterschiedlich aus.
- BU-Versicherungen legen die strengsten Maßstäbe beim RisikoCheck an. Dies erfordert eine detaillierte Gesundheitsprüfung, im Einzelfall inklusive einer ärztlichen Untersuchung. Gefragt wird nach gefährlichen Hobbys und Risikoberufen.
Gut zu Wissen: Bei der Junior BU+ für Schüler werden lediglich wenige Fragen gestellt. Wenn Sie eine BU früh für Ihre Kinder abschließen, können sie diese Versicherung bis ins hohe Alter zu günstigen Konditionen weiterführen. - Dread-Disease-Versicherungen prüfen ebenfalls umfangreich Ihre Gesundheitsdaten. Im Rahmen der Gesundheitsprüfung werden je Produkt verschiedene Gesundheitsfragen gestellt. Es erfolgt aber in jedem Fall immer eine detaillierte Gesundheitsprüfung. Im Einzelfall werden weitere medizinische Unterlagen oder ggf. sogar eine ärztliche Untersuchung erforderlich.
- Erwerbsunfähigkeitsversicherungen haben eine eher moderate Gesundheitsprüfung, die weniger detailliert ist als die der BU-Versicherung.
- Grundfähigkeitsversicherungen erfordern die am wenigsten umfangreiche Prüfung, was sie für Personen mit Vorerkrankungen attraktiv macht.
- Unfallversicherungen haben meistens ebenfalls eine moderate Gesundheitsprüfung. Es gibt auch Anbieter, die auf eine Gesundheitsprüfung verzichten. Hier gilt es zu beachten, dass es entsprechende Einschränkungen in den Bedingungen geben kann.
Die häufigsten Fragen zu den Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
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Was tun, wenn man keine Berufsunfähigkeitsversicherung hat?
Sollten Sie keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können, gibt es verschiedene Alternativen, um sich finanziell abzusichern.
- Sie können eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen. Diese zahlt, wenn Sie keine berufliche Tätigkeit mehr ausüben können.
- Außerdem können Sie eine Grundfähigkeitsversicherung in Betracht ziehen, die beim Verlust bestimmter Fähigkeiten wie Gehen, Autofahren oder dem Gebrauch einer Hand eine Rente zahlt.
- Eine weitere Option ist die Dread-Disease-Versicherung, die bei bestimmten schweren Krankheiten eine Einmalzahlung leistet.
- Eine private Unfallversicherung unterstützt Sie finanziell mit einer Einmalzahlung und, je nach Vereinbarung, einer monatlichen Unfall-Rente für den Fall, dass Sie einen Unfall mit bleibenden Beeinträchtigungen haben.
Es ist wichtig, alle Optionen sorgfältig zu prüfen und sich von einem Experten persönlich beraten zu lassen
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Was spricht gegen eine Berufsunfähigkeitsversicherung?Nichts! Ein Arbeitnehmer verdient in Deutschland im Laufe seines Lebens durchschnittlich 2 Mio. EUR. Gleichzeitig wird statistisch gesehen jeder Vierte hierzulande berufsunfähig. Deshalb sagt die Verbraucherzentrale: „Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist unverzichtbar für alle, die von Ihrem Einkommen leben. Denn ein Unfall oder eine schwere Krankheit kann Sie in große finanzielle Not bringen. Die Versicherung deckt ein existenzbedrohendes Risiko ab und ist neben der Privathaftpflichtversicherung die wichtigste private Versicherung.“
