Ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Das Wichtigste kurz erklärt
- Mit einer Risikolebensversicherung sorgen Sie für Ihren Partner und Ihre Familie vor und sichern die Ausbildung Ihrer Kinder ab. Auch im beruflichen Kontext ist die Risikolebensversicherung sinnvoll, etwa um Unternehmen, Geschäftspartner oder Gesellschafter abzusichern.
- Die vereinbarte Versicherungssumme wird ausgezahlt, wenn Sie während der Vertragslaufzeit sterben.
- Der Abschluss einer Risikolebensversicherung bietet Ihren Hinterbliebenen im Fall der Fälle finanzielle Sicherheit. Verpflichtungen wie Lebenshaltungskosten oder auch Darlehen können damit gedeckt werden.
- Üblicherweise werden Einkommensausfälle in Höhe des Drei- bis Fünffachen des Bruttojahreseinkommens abgesichert.
In diesem Ratgeber
Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Welche Versicherungssumme ist bei der Risikolebensversicherung sinnvoll?
Welche Laufzeit ist bei der Risikolebensversicherung sinnvoll?
Risikolebensversicherung für Paare
Die häufigsten Fragen und Antworten zur Frage „Ist eine Risikoversicherung sinnvoll“
Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Eine Risikoversicherung ist sinnvoll, wenn im Falle Ihres Todes bei Ihren Hinterbliebenen eine große finanzielle Lücke entsteht. Das betrifft vor allem:
Hauptverdiener
Sind Sie Alleinverdiener oder Hauptverdiener in der Familie? Falls Ihnen etwas zustößt, sind Ihre Hinterbliebenen im besten Fall nur durch eine geringe Witwen- und Waisenrente abgesichert. Eine Risikolebensversicherung gewährleistet, dass auch nach dem Tod die laufenden Kosten, Schulden und Lebenshaltungskosten Ihrer Hinterbliebenen gedeckt sind. Damit schaffen Sie eine finanzielle Grundlage für die Zukunft.
Junge Familien mit Kindern
Im Falle des Todes eines Elternteils bietet die Risikoversicherung finanzielle Sicherheit für die Familie. Sie kann dabei helfen, den Einkommensverlust zu kompensieren und die laufenden Kosten für Hypotheken, Kinderbetreuung und Bildung zu decken. Wenn Sie frisch gebackene Eltern sind oder eine Familie gründen möchten, ist eine Risikolebensversicherung ein entscheidender Baustein für die finanzielle Sicherheit ihrer Liebsten. Sie schützt sie vor finanziellen Belastungen, die bei einem unvorhergesehenen Todesfall entstehen können. Witwen- und Waisenrenten alleine reichen in der Regel nicht aus, um Angehörige finanziell abzusichern.
Immobilienkäufer mit Darlehen
Haben Sie eine Hypothek oder ein Immobiliendarlehen? Mit einer Risikolebensversicherung können Sie sicherstellen, dass Ihre Familie im Todesfall nicht vor finanziellen Schwierigkeiten steht. Mit dem Auszahlungsbetrag können Kreditraten sorgenfrei über einen längeren Zeitraum gezahlt oder das Darlehen sogar abgelöst werden. Damit können Ihre Hinterbliebenen im eigenen Zuhause bleiben.
Selbstständige und Unternehmer
Als Selbstständiger tragen Sie nicht nur die Verantwortung für Ihr Unternehmen sondern auch für Ihre Mitarbeiter und Geschäftspartner. Eine Risikolebensversicherung kann die finanzielle Verpflichtung im Todesfall abdecken und somit die finanzielle Stabilität des Unternehmens sicherstellen. So besteht die Möglichkeit, dass Ihr Unternehmen auch nach Ihrem Tod fortgeführt werden kann.
Geschäftspartner können sich auch gegenseitig absichern, so dass im Todesfall eines Partners genügend finanzielle Mittel vorhanden sind, um nach einem adäquaten Ersatz zu suchen oder das Unternehmen auch allein fortzuführen. Die geschäftlichen Risiken sollten separat von den privaten finanziellen Risiken betrachtet und abgesichert werden.
Bildung der Kinder
Eine Risikolebensversicherung kann auch dazu dienen, die Bildung Ihrer Kinder abzusichern. Die Auszahlung im Todesfall kann z.B. auch für Studiengebühren oder Ausbildungskosten genutzt werden.
Welche Versicherungssumme ist bei der Risikolebensversicherung sinnvoll?
Wenn Sie sich für eine Risikolebensversicherung entscheiden, sollten Sie die Versicherungssumme sorgfältig festlegen. Ziel ist es in der Regel, dass die Versicherungssumme das weggefallene Einkommen der versicherten Person ersetzt, bis alle Familienmitglieder finanziell unabhängig sind.
Empfehlungen von Verbraucherschützern wie der Stiftung Warentest legen nahe, die Versicherungssumme auf das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens der versicherten Person, die in den meisten Fällen auch Hauptverdiener ist, festzulegen. Denn verstirbt diese, fällt das Einkommen weg und die Hinterbliebenen stehen oft ohne finanziellen Rückhalt da.
Die Faustformel lautet: Versicherungssumme = Bruttojahreseinkommen x 3 (oder 4 oder 5)
Zum Beispiel sollte ein Vater mit einem Jahresbrutto von 70.000 Euro eine Versicherungssumme zwischen 210.000 und 350.000 Euro inklusive eventueller Schulden wie Immobiliendarlehen wählen. Berücksichtigen Sie bei der Wahl der Absicherungshöhe auch laufende Ausgaben entsprechend Ihres Lebensstils.
Welche Laufzeit ist bei der Risikolebensversicherung sinnvoll?
Die Laufzeit einer Risikolebensversicherung sollte sich an individuellen finanziellen Verpflichtungen und Zukunftsplänen orientieren. Im Allgemeinen ist es ratsam, die Versicherung bis zum Ende der finanziellen Abhängigkeit der Familie zu haben – also, bis Kinder erwachsen sind, ihre Ausbildung abgeschlossen haben und finanziell eigenständig sind. Außerdem ist es wichtig die gesamte Dauer von z.B. Hypothekendarlehen abzusichern.
Die optimale Laufzeit variiert je nach Lebensphase. Junge Familien profitieren möglicherweise von einer längeren Versicherungsdauer von 20 bis 30 Jahren, um Kinder bis zu ihrem Ausbildungsabschluss oder Berufseinstieg abzusichern. Ältere Versicherte oder solche mit bestehendem Vermögen könnten mit einer kürzeren Laufzeit auskommen, die sich auf ausstehende Verpflichtungen bis zu einem bestimmten Zeitpunkt konzentriert.
Im Zweifelsfall wählen Sie lieber eine etwas längere Laufzeit oder wenn möglich einen Vertrag mit Verlängerungsoption. Sollten Sie im Nachhinein einen längeren Absicherungsbedarf haben, könnte sich ein erneuter Abschluss schwieriger gestalten, z.B. durch Vorerkrankungen. Bedenken Sie außerdem, dass je älter Sie bei Vertragsabschluss sind, die Beiträge für eine Risikolebensversicherung höher ausfallen.
Risikolebensversicherung für Paare
Die Risikolebensversicherung für Paare ist von deren persönlichen Lebensumständen abhängig, zum Beispiel davon, ob sie verheiratet sind oder Kinder haben.
Ehepaare mit Kindern
Für Ehepaare mit Kindern ist es oft ratsam, separate Risikolebensversicherungen abzuschließen. Jeder Partner erhält eine individuelle Absicherungssumme entsprechend seiner finanziellen Verantwortlichkeit für die Familie. So kann der finanzielle Schutz für Kinder und den überlebenden Partner maßgeschneidert werden, damit der schmerzhafte Verlust eines Partners nicht auch noch die gesamte finanzielle Absicherung gefährdet.
Unverheiratete Paare: Über-Kreuz-Verträge
Die Auszahlung der Risikolebensversicherung an Ihre Hinterbliebenen unterliegt grundsätzlich der Erbschaftsteuer. Insbesondere unverheiratete Paare müssen je nach Vertragskonstellation hohe Steuerzahlungen leisten, da hier die Steuerfreibeträge im Vergleich zu verheirateten Paaren oder begünstigten Kindern sehr gering sind. Schließen unverheiratete Paare einen Vertrag ab, bei dem einer der beiden Partner sein eigenes Leben versichert und seinen Partner als Begünstigten einsetzt, müssen im Versicherungsfall Erbschaftsteuern gezahlt werden. Bei unverheirateten Paaren ist dies bereits ab einer Auszahlungssumme von 20.000 Euro der Fall. Mit der sogenannten Über-Kreuz-Versicherung lässt sich dies jedoch vermeiden.
Dabei schließt jeder Partner einen eigenen Vertrag ab, setzt aber den anderen als versicherte Person ein. Da es sich beim Versicherungsnehmer und dem Begünstigten um die gleiche Person handelt, erfolgt im Leistungsfall keine Erbschaft, wodurch auch keine Erbschaftsteuer fällig wird.
Paare ohne Kinder: verbundene Lebensversicherung
Paare ohne Kinder können sich mittels einer verbundenen Lebensversicherung gegenseitig absichern. Bei diesem gemeinsamen Vertrag, oft als „verbundene Leben“ bezeichnet, erhält im Todesfall eines Partners der überlebende Partner die Versicherungssumme.
Jedoch ist diese Option weniger geeignet, wenn Kinder involviert sind, da diese im Falle eines Todesfalls nur einmalig abgesichert sind und bei einem erneuten Verlust eines Elternteils ohne Versicherungsschutz dastehen könnten.
Außerdem lässt sich im Falle einer Trennung die verbundene Lebensversicherung nicht in zwei separate Verträge aufteilen, sodass die Kündigung des Vertrags – mit Zustimmung beider Partner – dazu führt, dass keiner von ihnen versichert ist.
Die häufigsten Fragen und Antworten zur Frage „Ist eine Risikoversicherung sinnvoll“
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Ist eine Dynamik in der Risikolebensversicherung sinnvoll?Ja, eine Dynamik in der Risikolebensversicherung ist empfehlenswert, da sie die Versicherungssumme jährlich an die wachsenden finanziellen Bedürfnisse der Hinterbliebenen, aber auch an die Inflation anpasst. Denn was bei Vertragsabschluss ausreichend war, kann zu einem späteren Zeitpunkt nicht mehr Ihren Bedarf oder den Ihrer Hinterbliebenen decken.
Bei Einschluss der Dynamik und mithilfe des Lebensphasenkonzepts kann der Inflation entgegengewirkt werden, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen zu müssen. -
Ist eine Risikolebensversicherung beim Hausbau sinnvoll?Ja, definitiv. Eine Risikolebensversicherung ist beim Hausbau äußerst sinnvoll, besonders wenn Sie als Hauptverdiener für die Finanzierung verantwortlich sind. So können Ihre Hinterbliebenen im Falle Ihres Todes den Kredit abbezahlen und im eigenen Zuhause bleiben.
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Wann ist es sinnvoll, eine Risikolebensversicherung zu kündigen?Die Entscheidung, eine Risikolebensversicherung zu kündigen, sollte vom Versicherungsnehmer gut überlegt werden. In manchen Fällen, wenn die finanziellen Verpflichtungen oder Abhängigkeiten wegfallen, weil zum Beispiel die Kinder auf eigenen Beinen stehen, könnte eine Kündigung in Betracht gezogen werden. Dennoch sollte vorher gründlich geprüft werden, ob alternative Absicherungen oder eine Anpassung der Versicherung an die neuen Bedürfnisse möglich sind, um den Schutz im Ernstfall nicht zu verlieren.
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Wie lange sollte ich meine Risikolebensversicherung laufen lassen?Die Laufzeit der Risikolebensversicherung hängt von individuellen Lebensumständen ab. Typischerweise wird sie für einen Zeitraum gewählt, in der finanzielle Verpflichtungen wie Kredite oder die Absicherung der Familie bestehen. Das kann bis zum Ende der Hypothek oder bis zur finanziellen Eigenständigkeit der Kinder der Fall sein.
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Kann man sich eine Risikolebensversicherung auszahlen lassen?Eine Risikolebensversicherung sieht nur eine Auszahlung der Versicherungssumme im Todesfall der versicherten Person vor. Die Versicherungssumme wird in der Regel im Todesfall der versicherten Person an die benannten Begünstigten ausbezahlt.
