Risikolebensversicherung: So wählen Sie die Laufzeit richtig

Wozu brauche ich eine Risikolebensversicherung?

Unser Leben verläuft in der Regel nicht in vorausplanbaren Bahnen. So liegt es in unser aller Interesse, unerwartete einschneidende Ereignisse finanziell abzusichern. Das gilt insbesondere, wenn Sie Verantwortung für Ihre Familie übernehmen, einen Immobilienkredit abschließen oder ein Unternehmen gründen. Eine Risikolebensversicherung kann in diesem Fall eine kluge Entscheidung sein, denn sie sichert Hinterbliebene im Fall des Todes der versicherten Person finanziell ab. Entscheidend ist neben der Versicherungssumme die Vertragslaufzeit.

Was ist die Vertragslaufzeit bei der Risikolebensversicherung?

Die Vertragslaufzeit einer Risikolebensversicherung definiert den Zeitraum, in dem der Versicherungsschutz besteht. Innerhalb dieser festgelegten Zeit wird im Todesfall der versicherten Person die vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen bzw. Bezugsberechtigten ausgezahlt. Nach Ablauf der Laufzeit endet der Versicherungsschutz automatisch. 

Die gewünschte Vertragslaufzeit und die Versicherungssumme legen Sie beim Abschluss einer Risikolebensversicherung selbst fest. Ein unbefristeter Vertrag, also eine Risikolebensversicherung ohne festgelegte Laufzeit, ist nicht möglich.

Übrigens: Zurich zahlt die Versicherungssumme Ihrer Risikolebensversicherung bei schweren Erkrankungen – wenn der Versicherte voraussichtlich noch maximal 12 Monate lebt – vorzeitig aus.

Welchen Einfluss hat die Laufzeit auf den Beitrag?

Die Laufzeit Ihrer Risikolebensversicherung wirkt sich unter anderem auf die Beitragshöhe aus. Aber auch Ihr Alter zum Zeitpunkt des Vertragsbeginns ist ein entscheidender Faktor für die Berechnung der Beiträge.

Generell sind die Beiträge zu einer Risikolebensversicherung niedrig, deshalb sollten Sie dem benötigten Schutz stets den Vorrang geben und Ihre Liebsten auf ausreichend lange Sicht absichern.

Gibt es eine Mindestlaufzeit und eine Maximallaufzeit für eine Risikolebensversicherung bei Zurich?

Zurich hat bei seiner Risikolebensversicherung bestimmte Grenzen für die Laufzeit:

• minimale Laufzeit 5 Jahre
• maximale Laufzeit 45 Jahre

Zudem können Sie eine Risikolebensversicherung bei Zurich nur bis zum vollendeten 75. Lebensjahr des Versicherten abschließen.

Wie sollte man die Vertragslaufzeit der Risikolebensversicherung wählen?

Die Laufzeit einer Risikolebensversicherung ist ein wichtiger Faktor, der sorgfältig überlegt sein sollte. Sie bestimmt, wie lange die Angehörigen des Versicherten im Falle seines Todes finanziell abgesichert sind. Eine gut gewählte Laufzeit kann die finanzielle Zukunft Ihrer Familie und wichtige Lebensereignisse absichern. Es ist daher wichtig, die Laufzeit anhand persönlicher und wirtschaftlicher Faktoren zu bestimmen. Hierzu ist eine persönliche Beratung empfehlenswert.

• Alter
  Ihr Alter kann bei der Festlegung der Laufzeit Ihrer Risikolebensversicherung eine Rolle spielen. Für jüngere Menschen ohne gesundheitliche Probleme kann eine längere Laufzeit Sinn machen. Sie sichern sich so meist günstige Beträge für eine langfristige Absicherung. Die Gesundheit des Versicherten wird mittels Gesundheitsprüfung festgestellt. So werden Informationen wie Vorerkrankungen, aktueller Gesundheitszustand, Lebensgewohnheiten (z. B. Rauchen oder Alkoholkonsum), die medizinische Vorgeschichte der Familie und vieles mehr erfasst.
• Paare ohne Kinder
  Die Absicherung des Partners ist oft der Hauptgrund für den Abschluss einer Risikolebensversicherung. Bei Paaren ohne Kinder sollte die Laufzeit der Risikolebensversicherung so gewählt werden, dass sie den Lebensunterhalt des überlebenden Partners für einen ausreichenden Zeitraum absichert. 
• Singles und Paare mit Kindern
  Wenn Sie Kinder haben, sollten Sie die Laufzeit Ihrer Risikolebensversicherung idealerweise so wählen, dass die Zahlungen bis zu dem Zeitpunkt reichen, an dem das jüngste Kind finanziell selbstständig ist. Das kann das Ende der Ausbildung oder der Studienabschluss sein. Ist Ihr jüngeres Kind beispielsweise 12 Jahre alt und Sie gehen davon aus, dass es einmal studieren wird, sollte die Vertragslaufzeit mindestens 13 Jahre betragen, um die Absicherung bis zum 25. Lebensjahr zu gewährleisten.
• Immobilienkauf und Kredit
  Beim Erwerb einer Immobilie mithilfe eines Kredits ist es ratsam, die Laufzeit der Risikolebensversicherung an die Dauer des Kredits anzupassen. Dies stellt sicher, dass im Falle Ihres Todes die verbleibende Kreditschuld abgedeckt ist und Ihre Angehörigen nicht mit finanziellen Belastungen zurückbleiben. Die Versicherungssumme sollte dabei mindestens so hoch sein wie die Kreditsumme. Für die Bestimmung der Versicherungssumme ist eine individuelle Beratung ratsam.
• Selbstständigkeit und Geschäftspartner
  Sind Sie selbstständig oder haben ein Unternehmen, kann eine Risikolebensversicherung auch dazu dienen, das Fortbestehen Ihres Unternehmens zu sichern. Eine ausreichende Laufzeit schützt Geschäftspartner und Angehörige vor finanziellen Einbußen durch den Wegfall Ihrer Arbeitskraft. Insbesondere in Geschäftsbeziehungen, die auf persönlichem Engagement beruhen, kann eine Versicherung mit angemessener Laufzeit existenziell sein.

Wann und was zahlt die gesetzliche Witwen-/Witwerrente?

Auch die Hinterbliebenenrente, meist Witwen- oder Witwerrente genannt, unterstützt in Deutschland den hinterbliebenen Ehepartner oder eingetragenen Partner nach dem Tod des Versicherten. Sie ist eine Leistung der gesetzlichen Rentenversicherung, die jedoch nur hinterbliebene Ehepartner oder eingetragene Lebenspartner erhalten, nicht unverheiratete Paare.
Da sie sich an der zu erwartenden oder gezahlten Rente des Verstorbenen orientiert, reichen die Zahlungen in der Regel nicht aus, um den Lebensunterhalt, die Ausbildung der Kinder oder einen Immobilienkredit zu finanzieren.

Kann man die Laufzeit der Risikolebensversicherung verlängern?

Bei Zurich haben Sie auf Wunsch die Möglichkeit, eine Verlängerungsoption zu vereinbaren. Sie garantiert Ihnen, dass Sie Ihre Versicherung bis 5 Jahre vor Ablauf der Versicherungslaufzeit um bis zu 15 Jahre verlängern können. Die Verlängerung bedarf dabei keiner erneuten Gesundheitsprüfung.

Was ist die Nachversicherungsgarantie bei der Risikolebensversicherung?

Wenn sich Ihre Lebenssituation wesentlich ändert, ermöglicht es Ihnen Zurich, die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen. Diese Anpassungsmöglichkeit nennt man Lebensphasenkonzept. Sie umfasst bei Zurich Ereignisse, wie zum Beispiel Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes oder Abschluss der Berufsausbildung.