Auszahlung der Risikolebensversicherung – was Sie beachten sollten

Wann zahlt die Risikolebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Versicherungsfall, also im Todesfall des der versicherten Person. Sie soll Hinterbliebene finanziell absichern. Die Auszahlung erfolgt in der Regel an die benannten Bezugsberechtigten.

Manche Policen wie die Risikolebensversicherung von Zurich bieten statt der normalen Todesfallleistung auch eine vorgezogene Todesfallleistung bei schwerer Krankheit. Diese wird ausgezahlt, wenn eine unheilbare Krankheit zum baldigen Tod führt. Dafür muss die schwere Krankheit mit einer Lebenserwartung von höchstens 12 Monaten ärztlich diagnostiziert sein. Über die Versicherungssumme kann der Versicherte dann frei verfügen.

Wovon hängt die Höhe der Auszahlung bei der Risikolebensversicherung ab?

Die Höhe der finanziellen Absicherung kann individuell bei Vertragsabschluss festgelegt werden. Dabei spielen verschiedene Faktoren eine Rolle, wie z.B. die Absicherung von Darlehensverpflichtungen, Wegfall des Gehalts des Hauptverdieners der Familie, Sicherung der Ausbildung von Kindern, falls ein Elternteil verstirbt. Auch die Beantwortung von Gesundheitsfragen kann Einfluss auf die Prämienhöhe und die Versicherungsbedingungen haben.

Als Richtwert empfiehlt die Stiftung Warentest etwa das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens abzusichern und zusätzlich auch Darlehen und Hypotheken abzudecken.

Für eine Risikolebensversicherung gibt es unterschiedliche Absicherungsmodelle, z.B. ein Modell, bei dem die Absicherungssumme über die Vertragslaufzeit hinweg sinkt. Dieses Modell eignet sich besonders für die Absicherung von Darlehensverpflichtungen oder wenn sich der Bedarf ändert, z.B. wenn die Kinder weniger Betreuung benötigen und beide Elternteile mehr arbeiten können.

Kann man sich die Risikolebensversicherung zu Lebzeiten auszahlen lassen?

Eine Risikolebensversicherung ist in erster Linie darauf ausgelegt, nach dem Tod des Versicherten eine finanzielle Unterstützung für die Hinterbliebenen zu bieten. So sollen finanzielle Notlagen im Fall eines plötzlichen Todesfalls vermieden werden.

Die Möglichkeit einer Auszahlung zu Lebzeiten des Versicherten ist normalerweise nicht vorgesehen. Jedoch gibt es Versicherer, darunter Zurich, die bei der Diagnose einer unheilbaren Krankheit die Versicherungssumme bereits zu Lebzeiten auszahlen. Dies bietet dem Versicherten die Möglichkeit, die verbleibende Lebenszeit finanziell abgesichert zu verbringen oder notwendige Vorkehrungen zu treffen.

Auszahlung der Risikolebensversicherung im Todesfall: So geht man vor

Tritt der Ernstfall ein und die versicherte Person stirbt, müssen von den Hinterbliebenen verschiedene Unterlagen beim jeweiligen Versicherer eingereicht werden:

1. Versicherungsschein: Übersenden Sie das Originaldokument an Ihre Versicherungsgesellschaft. Bewahren Sie selbst eine Kopie bei Ihren Unterlagen auf.
2. Sterbeurkunde: Die Sterbeurkunde müssen Sie beim zuständigen Standesamt persönlich, schriftlich oder per Email beantragen und ebenfalls bei Ihrem Versicherer einreichen.
3. Erbschein: Der Erbschein ist besonders dann von Bedeutung, wenn kein expliziter Begünstigter in der Risikolebensversicherung festgelegt wurde und ein Erbe den Nachlass regelt.

Muss die Auszahlung der Risikolebensversicherung versteuert werden?

Sollten Sie während der Vertragslaufzeit versterben, wird die vereinbarte Todesfallleistung an Ihre Hinterbliebenen ausbezahlt. Auf diesen Betrag fallen für Ihre Hinterbliebenen keinerlei Einkommensteuern an. Dies gilt unabhängig von der Höhe der Auszahlungssumme und ist ein bedeutender Vorteil der Risikolebensversicherung.

Anders sieht es dagegen bezüglich der Erbschaftssteuer aus. Die Auszahlung der Todesfallleistung an Ihre Hinterbliebenen ist grundsätzlich erbschaftssteuerpflichtig. Ob und in welcher Höhe diese entrichtet werden muss, hängt von verschiedenen Faktoren wie der Höhe der Versicherungsleistung oder dem Erbschaftssteuerfreibetrag ab. Mit der Über-Kreuz-Absicherung können Sie Ihre Hinterbliebenenabsicherung bezüglich der Erbschaftssteuer optimieren.

1. Ehepartner und eingetragene Lebenspartner: 500.000 EUR
2. Kinder und Stiefkinder: 400.000 EUR
3. Enkelkinder: 200.000 EUR (wenn die Eltern noch leben; sonst können auch 400.000 EUR als Freibetrag gelten)
4. Urenkel: 100.000 EUR
5. Alle anderen Erben (zum Beispiel Geschwister, Nichten, Neffen und nicht verwandte Personen): 20.000 EUR

Mit der Über-Kreuz-Absicherung können Sie Ihre Hinterbliebenenabsicherung bezüglich der Erbschaftssteuer optimieren.
Abgeltungssteuern fallen im Zusammenhang mit Ihrer Risikolebensversicherung in der Regel nicht an, da sie sich auf den Todesfallschutz konzentriert und nicht auf Kapitaleinkünfte, für welche die Abgeltungssteuer relevant wäre.