Berufsunfähigkeitsversicherung – ab wann kann man sie abschließen?

Ab wie viel Jahren kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Viele Menschen denken erst mit dem Eintritt ins Berufsleben an eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch auch in jungen Jahren können Unfälle oder Krankheiten dazu führen, dass Kinder oder Jugendliche die Schule nicht oder vorübergehend nicht mehr besuchen können. Berufsunfähige Studenten oder Auszubildende müssen eventuell ihr Studium oder ihre Ausbildung unterbrechen oder abbrechen. Es ist deshalb sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung schon sehr früh abzuschließen – im Idealfall schon als Schüler.

Bei Zurich können Sie Ihr Kind ab einem Alter von 10 Jahren mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung schützen: mit der speziell entwickelten Schüler BU-Versicherung.

Die Teilnahme am regulären Schulunterricht in einer allgemeinbildenden Schule zählt bei der Junior BU+ als Beruf. Erkrankt Ihr Kind oder hat einen Unfall und kann deshalb für voraussichtlich 6 Monate die Schulausbildung zu mehr als 50 % nicht fortsetzen, gilt es als berufsunfähig. Die Folgen können ein Familienleben stark belasten, da ein Elternteil möglicherweise seine Arbeitszeit reduzieren oder den Beruf aufgeben muss. Hinzu kommen oft zusätzliche Kosten für Therapien oder Privatlehrer. Da die gesetzliche Rentenversicherung in der Regel in solchen Fällen keine Erwerbsminderungsrente zahlt, ist eine private Absicherung besonders wichtig. Mit der Junior BU+ erhält Ihr schulpflichtiges Kind im Falle einer Berufsunfähigkeit die vereinbarte monatliche Rente, solange die Beeinträchtigung besteht, maximal bis zum Ende der vereinbarten Leistungsdauer. Übrigens genießt Ihr Kind mit einer Junior BU+ einen besonderen Extraschutz: 10 Grundfähigkeiten, die essenziell sind, um am Schulunterricht teilzunehmen, sind mitversichert.
Dazu gehören:

• sensorische Fähigkeiten: Sehen, Hören, Sprechen
• motorische Fähigkeiten: Handgebrauch, Greifen und Halten, Schreiben, Tastaturgebrauch
• Fähigkeiten der Mobilität: Gehen, Treppensteigen, Sitzen

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gilt deshalb: je früher, desto besser und am besten schon ab dem frühesten Alter für eine Junior BU+: ab 10 Jahren.

Ist es sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung schon früh abzuschließen?

Dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist, ist unbestritten. Dass es zudem sinnvoll ist, diese Absicherung der Arbeitskraft möglichst früh abzuschließen, daran denken nur sehr wenige Menschen. Doch die Vorteile liegen auf der Hand:

• Absicherung des Familieneinkommens
  Wenn Ihr Kind wegen eines Unfalls oder einer Erkrankung die reguläre Schule für mindestens 6 Monate nicht mehr besuchen kann, hat dies meist auch Auswirkungen auf das Familieneinkommen.
  Ein Beispiel: Paula, 11 Jahre, Schülerin
• Paula wurde beim Spielen mit Freunden auf einer Wiese von einer Zecke gestochen. Der Zeckenstich führte zu einer Hirnhautentzündung und neurologischen Ausfällen. In der Folge wurde Paulas Gehfähigkeit erheblich beeinträchtigt.
• Um sich um ihre Tochter kümmern zu können, reduziert Paulas Mutter ihre Arbeitszeit. Dadurch sinkt das Familieneinkommen.
• Die für Paula abgeschlossene Junior BU+ bezahlt der Schülerin für die Zeit ihrer Berufsunfähigkeit die vereinbarte Rente von monatlich 1.000 EUR. Damit kann der Einkommensverlust von Paulas Mutter ausgeglichen und zusätzliche eine Therapie für Paula finanziert werden.
• Sicherung des guten Gesundheitszustands in der BU
  Kinder sind in der Regel gesünder als Erwachsene und haben selten Vorerkrankungen, was ihnen besonders gute Chancen bietet, eine günstige und umfassende Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Das zeigt sich auch daran, dass für den Abschluss einer Junior BU+ lediglich 5 bis 7 Gesundheitsfragen beantworten werden müssen. Vorerkrankungen können nämlich dazu führen, dass höhere Beiträge gezahlt werden müssen oder diese Erkrankungen vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden. Die sogenannte Nachversicherungsgarantie erlaubt es, in späteren Jahren die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
• Niedrigere Beiträge durch Einstufung in eine günstige Berufsgruppe
  Die Beitragshöhe zu einer BU-Versicherung hängt auch davon ab, welchen Beruf der Versicherte ausübt. So haben beispielsweise Bürotätigkeiten ein geringeres Unfallrisiko als Handwerksberufe. Die BU für Menschen mit einem Bürojob ist deshalb in der Regel günstiger. Schüler werden in der BU in eine günstige Berufsgruppe eingestuft, was zu niedrigen monatlichen Beiträgen führt.
• Schutz der aktuellen Berufsgruppe
  Die günstige Einstufung in eine Berufsgruppe bleibt über die gesamte Vertragslaufzeit bestehen, unabhängig vom späteren Beruf. Wenn später ein Beruf mit erhöhtem Risiko ausgeübt wird, kann eine früh abgeschlossene Versicherung günstiger sein. Eine erneute Risikoprüfung entfällt.

Diese Vorteile sieht auch die Verbraucherzentrale und rät: „Denn wer bereits als Schüler oder Student eine erste Arbeitskraftabsicherung abschließt, bekommt – neben dem oft guten Gesundheitszustand – meist günstige Beiträge und eine vorteilhafte Einstufung der Berufsgruppe.“

Worauf muss man achten, wenn man eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler oder Studenten abschließt?

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, Studenten oder Auszubildende abschließen, sollten Sie auf verschiedene Versicherungsbedingungen und Optionen achten.

Die wichtigsten sind:

• Definition des Leistungsfalls und abstrakter Verweisungsverzicht
  Achten Sie darauf, dass der Leistungsfall der Berufsunfähigkeitsversicherung schon ab 50 % eintritt. Wichtig in diesem Zusammenhang ist auch der sogenannte abstrakte Verweisungsverzicht. Er besagt, dass im Versicherungsfall nicht geprüft wird, ob der Versicherte mit seinen Kenntnissen und Fähigkeiten, seiner Erfahrung und Ausbildung anstelle seines ausgeübten Berufs theoretisch eine andere Tätigkeit ausüben könnte. Beispiel: Es wird nicht geprüft, ob ein Handwerker auch als Bürokraft tätig sein könnte, wenn seine Hand nach einem Unfall dauerhaft beeinträchtigt ist.
• Nachversicherungsgarantie: Erhöhung der Versicherungssumme
  Das Leben verändert sich ständig. Ob der Start ins Berufsleben, Heirat, Geburt eines Kindes, eine Gehaltserhöhung oder der Erwerb einer Immobilie mithilfe eines Kredits – in diesen und weiteren Fällen sollte sich der Schutz einfach anpassen lassen. Bei der Junior BU+ ist dies mit der Nachversicherungsgarantie bis zum 50. Lebensjahr und jeweils ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich, wenn der Leistungsfall noch nicht eingetreten ist.
• Vertragslaufzeit und Verlängerungsoption
  Idealerweise sollte die BU auch in jungen Jahren bis zum geplanten Renteneintrittsalter abgeschlossen werden, also bis zur Regelaltersgrenze von 67 Jahren. Dadurch ist sichergestellt, dass die Versicherung bis zum Ende des Erwerbslebens greift.
  Erhöht sich diese Regelaltersgrenze, können Sie bei Ihrer Zurich Versicherung unter bestimmten Voraussetzungen die Versicherungsdauer der bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung verlängern.
• Übertragung des Vertrages
  Meist wird eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler von den Eltern oder Großeltern abgeschlossen. Diese sollten darauf achten, dass die Versicherung beispielsweise beim Berufsstart vom versicherten Kind übernommen werden kann.
• Dynamik einschließen
  Da Inflation und Einkommen im Laufe des Lebens in der Regel steigen, ist es sinnvoll, dass sich die Höhe der BU-Rente dem anpasst. Für diesen Fall können Sie eine Dynamik in den Vertrag einschließen. Mit ihr wächst die Absicherung einfach mit.
• Besserstellungsoption
  Mit der Besserstellungsoption hat Ihr Kind die Freiheit, später den Beruf zu wechseln, ohne dass höhere Beiträge oder eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich sind. Tatsächlich können die Beiträge durch die Besserstellungsoption sogar reduziert werden, wenn Ihr Kind in der Schulzeit erstmalig in die Oberstufe wechselt, erstmalig ein Studium aufnimmt oder erstmalig eine berufliche Tätigkeit aufnimmt.
• Weltweiter Versicherungsschutz
  Wer weiß, wohin es Ihr Kind später einmal zieht. Achten Sie deshalb darauf, dass der Versicherungsschutz uneingeschränkt weltweit gilt.

Wie teuer ist eine BU für Schüler?

Für Schüler ist die maximale Rentenhöhe anfangs begrenzt – bei der Junior BU+ von Zurich auf 1.500 EUR ohne Dynamik und 1.250 EUR mit Dynamik. Dazu kommt die Tatsache, dass junge Menschen ein niedrigeres Risiko haben, schwer zu erkranken. Zudem werden Schüler in eine günstige Berufsgruppe eingestuft. All das führt dazu, dass die Beiträge vergleichsweise niedrig sind.

Da die konkrete Prämie aber von individuell unterschiedlichen Faktoren wie Eintrittsalter, Höhe der Rente, Dauer der Versicherung etc. abhängt, ist es für die Ermittlung der genauen Kosten ratsam, dass Sie ein individuelles Angebot anfordern.

Lohnt sich eine BU für Schüler?

Wenn Sie bedenken, dass ein Arbeitnehmer im Laufe seines Lebens durchschnittlich 2 Mio. Euro brutto verdient und Sie diese Summe mit einem vergleichsweise geringen monatlichen Betrag absichern können, kann man diese Frage nur mit einem Ja beantworten.

Ein Beispiel für die Beiträge zur Junior BU+:

• Anna, 10 Jahre
• Versicherungssumme: 1.000 EUR
• Vertragslaufzeit: bis 67 Jahre
• Monatlicher Beitrag: 47,80 EUR