Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) in der Kfz-Versicherung

Die Schadenfreiheitsklasse, kurz SF-Klasse, gibt an, wie viele Jahre ein Autofahrer unfall- und schadenfrei mit seinem Auto unterwegs ist. Zurich berechnet wie alle anderen Versicherer anhand der schadenfreien Jahre die Wahrscheinlichkeit eines Unfalls. Je höher die SF-Klasse eines Versicherten ist, desto geringer ist der Beitrag für seine Kfz-Versicherung. Falls jedoch ein Schaden bei einem Unfall entsteht, wird der Versicherte in eine niedrigere SF-Klasse zurückgestuft und muss ab dem nächsten Jahr einen höheren Beitrag bezahlen.

Dementsprechend ist die Kfz-Schadenfreiheitsklasse ein wichtiger Faktor, der sich auf die Höhe der Kfz-Versicherung auswirkt. So sollen umsichtige Autofahrer belohnt werden.

Der Schadenfreiheitsrabatt (SFR) ist eine Ermäßigung in der Autoversicherung für unfall- und schadenfreies Fahren. Je länger die Versicherung keinen Schaden regeln muss, desto höher ist der Schadenfreiheitsrabatt, umso niedriger der Beitragssatz. Die Aussicht auf einen hohen Schadenfreiheitsrabatt dient demnach auch als Anreiz, umsichtig zu fahren.

Wichtig: Das System der Schadenfreiheitsklassen und des Schadenfreiheitsrabatts gilt nur für die Vollkaskoversicherung und Kfz-Haftpflichtversicherung. Bei der Teilkaskoversicherung gibt es dagegen keinen Schadenfreiheitsrabatt. Der Grund hierfür ist, dass die Teilkasko Schäden regelt, die durch Brand, Diebstahl oder Elementarschäden entstehen. Bei all diesen Schäden spielt es keine Rolle, ob der Versicherungsnehmer ein vorsichtiger oder eher waghalsiger Fahrer ist, da der den Eintritt des Schadenereignisses nicht mittelbar beeinflussen kann.

Zurich belohnt schadenfreie Jahre mit hohen Schadenfreiheitsrabatten bzw. niedrigen Beitragssätzen. So zahlen Sie in SF 35 nur noch 20 Prozent des Tarifs der Kfz-Haftpflicht- und Vollkaskoversicherung. Sie erhalten demnach eine Beitragsersparnis von 80 Prozent.

Wenn Sie Ihre Schadenfreiheitsklasse berechnen möchten, addieren Sie einfach die Jahre, in denen Sie unfall- und schadenfrei gefahren sind. Ein Fahranfänger startet normalerweise in der SF-Klasse 0, in der die Versicherung noch keinen Rabatt bietet. Mit jedem unfallfreien Jahr erhöht sich die SF-Klasse, was wiederum einen höheren SF-Rabatt oder anders ausgedrückt einen niedrigeren Beitragssatz bedeutet.

Ein Autofahrer mit SF-Klasse 25 ist beispielsweise seit 25 Jahren unfall- und schadenfrei unterwegs. Falls er jedoch während des Kalenderjahres einen belastenden Unfall verursacht und Zurich den Schaden regelt, kommt es – unabhängig von der Schadenhöhe – zu einer Rückstufung der SF-Klasse.

Ob es bei Ihrer Schadenfreiheitsklasse zu einer Rückstufung kommt, hängt von Ihrer Unfallquote ab. Zurich prüft am Jahresende, ob ein Schaden gemeldet wurde. Je nachdem wird Ihnen das schadenfreie Jahr angerechnet oder es kommt zu einer Rückstufung Ihrer Schadenfreiheitsklasse. Wie viele SF-Klassen Sie zurückgestuft werden, hängt von der Anzahl der Unfälle bzw. der gemeldeten Schäden ab.

Die Rückstufungstabelle gibt Aufschluss über die neue Schadenfreiheitsklasse nach einem oder mehreren Unfällen. Diese Tabellen erhalten Sie mit Ihrem Kfz-Vertrag von Zurich.

• So werden Sie zum Beispiel nach 30 unfallfreien Jahren und einem Unfall im Kalenderjahr aus der Schadenfreiheitsklasse 30 (SF 30) in die Schadenfreiheitsklasse 15 (SF 15) in der Kfz-Haftpflichtversicherung zurückgestuft.
• Bei der Vollkaskoversicherung kommt es nach 30 unfallfreien Jahren und einem Unfall zu einer Rückstufung in Schadenfreiheitsklasse 19.

So vermeiden Sie die Rückstufung in eine niedrige Schadenfreiheitsklasse:

• Muss die Versicherung einen Schaden regulieren, werden Sie automatisch in eine neue Schadenfreiheitsklasse eingestuft. Ist der Schaden nicht allzu groß, sollten Sie prüfen, ob es vielleicht günstiger ist, die Rechnung selbst zu bezahlen, als eine Beitragserhöhung durch Rückstufung in die Schadenfreiheitsklasse in Kauf zu nehmen.
• Bei Vertragsabschluss können Sie einen Rabattschutz in Ihren Versicherungsvertrag integrieren. Diese kostenpflichtige Zusatzleistung auf den Grundbeitrag sorgt dafür, dass der Vertrag im Folgejahr trotz einem Schadenfall in derselben SF-Klasse verbleibt bzw. nicht bemerkbar im Hintergrund gestuft wird.

Geld sparen bei der Kfz-Versicherung – das ist möglich, wenn Sie eine Schadenfreiheitsklasse übernehmen oder übertragen. Das Übertragen der SF-Klassen ist unter folgenden Bedingungen möglich:

SF-Klasse eines Familienmitglieds übernehmen:

Überlassen beispielsweise die Eltern oder Großeltern den Kindern oder Enkelkindern ein Auto, können diese die Versicherung bzw. die hohe SF-Klasse übernehmen.  Das Kind oder Enkelkind sollte das Fahrzeug aber auch gefahren haben und somit zum erhalt der Schadenfreiheitsklasse beigetragen haben. Man kann dabei jedoch nur so viele schadenfreie Jahre übernehmen, wie man im Besitz eines Führerscheins ist

Beispiel: Wer seit vier Jahren seine Fahrerlaubnis besitzt, kann entsprechend vier Jahre übernehmen. Für einen absoluten Fahranfänger lohnt sich das Übernehmen des Vertrags daher also nicht.

Von SF-Klasse bei Anmeldung eines Zweitwagens profitieren:

Der Zweitwagen kann je nach Regelung unter eine verbesserte Zweitwageneinstufung fallen. Daher kann es sinnvoll sein, das eigene Fahrzeug bei den Eltern oder auch beim Ehepartner als Zweitwagen anzumelden. Sobald man dann einige schadenfreie Jahre gesammelt hat, kann der Zweitwagenfahrer eine eigene Kfz-Versicherung abschließen und die günstige Schadenfreiheitsklasse übertragen.

Wechsel des Versicherungsanbieters:

Die SF-Klasse kann in den meisten Fällen auch zu einer anderen Versicherung „mitgenommen“ werden, falls der Anbieter gewechselt wird. Ob das sinnvoll ist, hängt davon ab, wie viel die Versicherung insgesamt kostet. Ausnahmen bilden Sondereinstufungen wie zum Beispiel die Zweitwagenregelung (s.o.) oder die Rabattschutzregelung.

SF-Klasse des Firmenwagens nutzen:

Sie sind jahrelang mit einem Firmenwagen gefahren, den Ihr Arbeitgeber jetzt nicht mehr nutzt? In diesem Fall können Sie die Schadenfreiheitsklasse für Ihren privaten Pkw nutzen. Voraussetzung ist natürlich, dass Ihr Arbeitgeber damit einverstanden ist und den SFR auch tatsächlich an Sie abtritt. Zudem muss ein echter SFR in dem KFZ-Vertrag des Arbeitgebers entstanden sein, der auch von dem jeweiligen Versicherer bestätigt werden kann.